投資初心者はiDeCoより「つみたてNISA」から始めよう！【第８話】

「投資をやるなら、つみたてNISA？iDeCo？特定口座？どれがいいの？」

こんな疑問に答えます。

投資を始めたばかりの頃って、情報が多すぎて何をやっていいか分からないですよね。

結論をお伝えすると、初心者にはつみたてNISAが断然オススメ！

つみたてNISAを使えば、運用益が非課税になって投資効果がパワーアップ！

しかも、iDeCoのように、難しい税金の知識や、複雑な戦略は必要ありません。

本記事では、iDeCoとの比較をメインに、つみたてNISAの基本を解説します。

きっと、つみたてNISAを始めたくなると思いますよ。

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１につみたてNISA口座、２にiDeCo口座、３に特定口座

投資を始める順番は、

①つみたてNISA、②iDeCo、③特定口座

この順番がオススメです。

「つみたてNISA口座」は、税金がゼロになる制度で、シンプルで簡単！

「iDeCo口座」は、高い節税効果が期待できる反面、難しい運用戦略が必要。

「特定口座」は、自由度は高いものの、税金ががっつりかかります。

こう考えると、まずはつみたてNISAから始めるのが、最もストレスがない方法ですね。

よく「iDeCoの方がいい！」なんて言う人もいますが、iDeCoはつみたてNISAの３倍くらい難しいと思ってください。

「節税」といったキラキラした話に惑わされず、まずは投資と向き合いましょうね。

つみたてNISAで押さえおきたい10のポイント！

まず始めに、つみたてNISAで押さえておきたい10のポイントを示します。

つみたてNISA最大の特徴は、運用して得た利益が非課税になることです。

通常、投資で100万円の利益が出た場合、約20万円の税金がかかってしまうのですが、

つみたてNISAの場合は、この税金がゼロ。

100万円をまるまる受け取れることができるんですね！

ちなみに、よく勘違いしている人がいるのですが、NISAやiDeCoは「金融商品」ではなく、「口座」です。

言ってみれば「箱」のようなもので、

この中に自分で決めた商品を入れて運用するんですね。

↓の写真は、実際に私が運用している、つみたてNISAの画面です。

私の場合、楽天証券で、毎月33,333円（年間40万円）を、つみたてNISA、クレジットカード決済で運用しています。

商品はもちろん、全世界株式に連動するインデックスファンド、「eMAXIS Slim全世界株式」です。

このように、つみたてNISAはあくまで「口座」であり、「金融商品」はeMAXIS Slim全世界株式なので、お間違えのないようにしてくださいね。

つみたてNISAの基礎理解は、金融庁HPへ！

つみたてNISAのより詳しい説明は、金融庁のHPに分かりやすい説明があります。

金融庁「つみたてNISAの概要」　https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/about/tsumitate/overview/index.html

また、こちらの「つみたてNISA早わかりガイドブック」もオススメです。

その他、各金融機関がつみたてNISAの解説サイトや動画を準備していますので、ぜひそちらで勉強してみてください。

基本が理解できたところで、いよいよ「つみたてNISA VS iDeCo」の解説を始めます。

初心者にiDeCoよりつみたてNISAをオススメする３つの理由

初心者にiDeCoよりつみたてNISAをオススメする理由を、３つ説明します。

理由１、iDeCoよりシンプルで簡単

つみたてNISAは、iDeCoよりシンプルで簡単。

初心者にとってハードルの低い制度です。

つみたてNISAはシンプルな「投資」である一方、

iDeCoは「投資」だけでなく「貯金」であり、しかも、「退職金」と「年金」としての性質も併せ持っています。

つみたてNISAが「株式投資信託」がメインであるのに対し、

iDeCoの場合は、「定期預金」や「保険」を組み込むことができます。

この時点で複雑ですよね・・・。

しかも、税金の計算がとにかく面倒で、特に難しいのが「受け取り時」です。

つみたてNISAは、税金が一切かからないのに対し、

iDeCoは、「退職金」または「公的年金」と同じ扱いになり、元本を含めた全額が課税対象になります。

ですから、受け取り時には退職金や公的年金と合わせて「税金」を計算する必要があるのですが、これがかなり複雑。

しかも、年金扱いでiDeCoを受け取る場合は、「国民健康保険料」や「介護保険料」、「家族の扶養判定」、「医療機関での窓口負担額」にも影響しますから・・・

もうね、説明するのが面倒なほど、めちゃくちゃ難しいんですよ。

でね、こうした税金や社会保険料の特徴を考えた上で、終盤の運用戦略を考える必要があります。

例えば、投資終盤で「リスクの高い資産から安全な資産にスイッチング（＋配分変更）して、税金が一番有利になるタイミングで一括売却をする」・・・のような、なんとも複雑な戦略が必要になります。

この戦略が取れるかどうかで、普通に数百万円の差になるのですが、

自分自身でこれをやるのは、かなり大変ですよね。

ね、iDeCoって大変でしょ？

こうした複雑なことを一切考えなくていいのがつみたてNISA！

シンプルに投資のこと「だけ」を考えればよいので、まずはつみたてNISAで投資に慣れることを、強くオススメします！

理由２、他人のマネができる

２つ目の理由は、他人のマネができることです。

乱暴な言い方をすれば、つみたてNISAは人のマネをすればＯＫです。

これに対してiDeCoは、自分の職業、所得、所得控除、年齢、退職金、公的年金、60歳以降働くかどうか、60歳以降の社会保険はどうするか？など、こうした条件によって、運用戦略が左右されます。

ですからiDeCoは、人のマネができず、節税効果などは、自分のケースで個別に計算する必要があるのです。

個人的には、人のマネができないのが、iDeCoの最大の弱点だと思っています。

こうした理由からも、つみたてNISAの方が楽チンですね。

理由３、いつでも出金できる

最後の理由は、いつでも出金できることです。

iDeCoが60歳まで原則引き出しができないのに対し、

つみたてNISAはいつでも自由に出金できます。

長い人生、いつお金が必要になるか分からないので、そういうリスク対策としても、つみたてNISAは気楽ですよね。

つみたてNISAより、iDeCoが効果を発揮する３つのケース

今度は逆に、つみたてNISAよりiDeCoが効果を発揮する３つのケースを紹介します。

ケース１、最長75歳まで長～く運用できる

１つ目が、最長75歳まで長く運用できるケースです。

2022年度の法改正によって、iDeCoは最長で75歳まで保有・運用できるようになりました。

仮に30歳の人がiDeCoを始めた場合、なんと、45年間も運用できます！

ながっ！

投資は、時間をかければかけるほどパワーが増加します。

仮に30歳から65歳まで、毎年20万円を年利７％でつみたて運用、65歳から75歳まで3％運用した場合、

720万円のつみたて金が、約4,000万円に化けます！

う～ん、長期投資ってすごい。

ですから、老後対策の長期投資をメインで資産運用を考える人によっては、

つみたてNISAより、iDeCoの方が魅力的かもしれませんね。

ケース２、高所得者で、大きな節税効果がある

２つ目が、高所得者で、大きな節税効果があるケースです。

iDeCoの魅力は、何と言っても掛け金が所得控除（節税）になること！

この節税効果は、当然ですが高所得者ほど大きくなります。

ですから、年収が高い人ほど、iDeCoの魅力が増すと考えてよいでしょう。

ケース３、「60歳縛り」で強制的に老後資金を貯めたい

３つ目が、「60歳縛り」で強制的に老後資金を貯めたいケースです。

iDeCoは、60歳まで資金を引き出すことができません。

これは、「iDeCo最大のデメリット」なんて言われますが、

考え方によっては、「強制的に老後資金が準備できる」というメリットにもなります。

ズボラな人。途中でくじけそうな人は、

むしろこの「60歳縛り」を意図的に活用すると良いかもしれませんね。

iDeCoの魅力を考慮しても、つみたてNISAがオススメ

iDeCoの魅力を説明しましたが、いかがでしたか？

もしかしたら、「iDeCoの方がいいかも！」と思ったかもしれませんが、

それでも、つみたてNISAから始めることを強くオススメします！

なぜなら、

投資はシンプルが一番！

運用を複雑にすればするほど、投資の失敗確率も高くなります。

100万円の節税ができても、1,000万円損したら意味がないですよね？

ですから、節税を狙うことより、投資の成功確率を高めることが最優先です。

まずは全世界株インデックス投資を、コツコツつみたて投資で始めてみる。

投資リスクを理解して、安全対策も準備する。

慣れたら、運用額を増やしてみる。

こうした基本ができてからiDeCoを初めても、決して遅くはないですよ。

まずは、シンプルなつみたてNISAからはじめてみましょうね。

まとめ

本記事では、iDeCoとの比較をメインに、つみたてNISAの基本を解説しました。

これらのポイントを押さえて、つみたてNISAを使った運用をスタートさせましょう！

ここまでお読みいただき、ありがとうございました。

次回はこちら↓

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