【注意】保険料控除は全然おトクじゃない！中立の視点で解説します
「保険料控除がおトク」って聞いたけど、それって本当なの？
こんな疑問にお答えします。
先に結論をお伝えすると、
「保険料控除は全然おトクではありません！」
この記事では、中立の視点で保険料控除についてお話しします！
※少し難易度高めの記事ですが、頑張ってついてきてください。
まだこちらの記事↓を読んでいない方は、先に「保険の全体像」をつかんでから読んでくださいね(^^♪
保険料控除とは？
日本の税制には、「保険料控除（こうじょ）」という仕組みがあります。
これは、「保険に入ると税金が安くなる」という不思議な制度で、日本の７不思議の１つです(笑)
種類は３つあって、
- 生命保険料控除
- 介護医療保険料控除
- 個人年期保険料控除
この３つです。
これらの保険に入ると、払い過ぎた所得税と住民税の一部が返ってきます。
ちなみに、自動で税金が戻ってくるわけではなく、年末に書類の手続きが必要です。
手続きしたことがある人なら「あのことね！」とピンとくるはず。会社員の場合は、次の３つのステップで手続きが完了します。
- 10～11月頃、自宅に「保険料控除証明書」が届く（大事！）
- 会社から指示される「年末調整」の書類に記入する
- 年末調整の書類を提出する時、保険料控除証明書を添付する
この３ステップでOKです。
たまに面倒くさがってやらない人がいますが、税金が戻ってきませんので、もったいないですよ！
では、実際にどれくらいの税金が戻ってくるのでしょうか？
この計算はとても複雑なので説明は省きますが、ざっくり言うと、年間10万円の保険料を払うと、5,000円が戻ってくるイメージです。（※あくまでイメージです）
大した金額ではありませんが、何も戻ってこないよりは嬉しいですよね。
以上が保険料控除の簡単な説明です。
「保険に入ると節税になっておトク」のワナ
保険販売員の中には、「保険に入ると節税になっておトクですよ。だから保険に入りましょう」と、とんでもないことを言う人がいます。
実際に私自身も、「年間〇〇万円までの保険に加入すると、節税効果が大きくなるんですよ～」なんて言われた経験があります。
このセリフだけ聞くと、「あ、節税になるんだったらもう少し高い保険に入った方がおトクかな？」なんて思っちゃいますよね？
でも、これは完全にワナ！
全くおトクではなく、めちゃくちゃ高い手数料を取られているだけなので、このセールストークには騙されないようにしましょう。
タチが悪いのは、保険販売員はウソはついていないってこと。保険に入ると節税額が多くなるのは事実。
「簡単に節税ができる」と勘違いした消費者も、勉強不足です。
ですから、ここまでのセールストークは、100歩譲って許せる範囲。
でも、ここからの話は、ほとんど詐欺レベルだと私は思います。
見かけ上の利回りは６％。でも本当は・・・？
そのセールストークとは、「利回り〇％になりますよ！」というもの。
これは完全にウソです。
例えば、「保険料を20万円払って、保険料控除で1.2万円の税金が返ってきたとします。ということは、利回り６％だよね！」なんて言ってきます。
たしかに、20万払って1.2万円の税金返ってくるなら、1.2÷20＝6%で、確かにリターンは６％です。
おぉ！これはすごい！今どき６％のリターンがあるなんて美味しすぎるじゃないか！・・・と思ったそこのあなた、違います。
ここは本当に難しくて、SNSやYouTubeで情報発信している人もめちゃくちゃ間違えています。
びっくりすることに、有名なFPさんが書いている書籍でも間違ってます。
書籍『行列のできる人気女性FPが教えるお金を貯める守る増やす超正解３０』（2019年発売）では、「８万円の保険に入ると4800円節税される。つまり利回り６％と同じ！」と書かれています。そんなバカな…。
では、「1.2万円÷20万円＝利回り6%」という計算の、どこが間違っているのでしょうか？
実はこれ、「１年目の数字しか見ていない」点が、間違いなのです。
次の表を見てください。
１年目は20万円支払って1.2万円戻ってくるので、たしかにリターンは６％です。
しかし２年目は、総支払額「40万円」に対して、1.2万円のリターンしか生まれません。１年目に払った20万円は「死に金」になり、金利を生み出していないのです。
つまり、２年目だけのリターンは３％！
同じように考えると、10年後は0.6%、20年後は0.3%、30年後は0.15%…このように、時間が経てば経つほど「死に金」が増えていき、リターンはどんどん減っていくのです。
もし本当に利回りが６％なら、利益はもっともっと大きいはず。
次の図で、「利回り６％のつみたて運用」をした場合と、「保険で節税した場合」を比較してみます。
利回り６％で運用すれば、最終結果は1,674万円。なんと、1,074万円もの利益が出るのです。
それに比べ、保険の節税効果はたったの36万円。
逆算して計算すると、
30年間のトータルの利回りは、なんと0.2％！
ね、詐欺みたいでしょ？(笑)
これが保険料控除の罠です。保険料控除で節税することがいかに愚かな行為か、理解していただけたでしょうか？
「毎年1.2万円の節税になる」と聞くと、おトクに感じますよね？
でも、自分でちゃんと運用できれば、1,000万円の利益を生み出すこともできるのです。
あなたは、36万円と1,000万円、どちらが欲しいですか？
考えるまでもありませんよね。
ですから、あえて汚い言葉で結論をお伝えします。
保険料控除はゴミです。
保険は、節税を目的に加入するものではありません。
「おトクに節税できる」なんて言葉がありますが、理解しないまま手を出すと残念な結果になってしまいますね。
十分に気を付けてくださいね。
まとめ
本記事では、保険料控除について解説しました。
保険料控除のまとめ
- 保険に入ると、税金が少し安くなる（戻ってくる）
- 年末調整で、「保険料控除証明書」を添付して提出する
- 保険販売員は、「保険で節税になっておトク」というセールスをしてくるが、要注意！
- 保険による節税の効果は非常に小さい
- 節税利回りが見かけ上は６％でも、本当は0.2％なんてこともある！
- 保険は節税目的で入るものではない！
ここまでお読みいただき、ありがとうございました。
保険の全体像を知りたい方は、こちらの記事にお戻りください。↓
