ライフプランニング・人生３大資金（教育・住宅・老後）を考えよう【完全保存版】

「ライフプラン」って何？「人生３大資金」ってどうやって準備すればいいの？

こんな疑問に答えます。

ライフプランや人生３大資金の計画は、人によっては非常に効果的です。

この記事で、詳しく解説しますね(^^♪

ライフプランとは「キャッシュフロー」のことである

お金の世界でライフプランと言った場合、次のような「キャッシュフロー表」を作ることがゴールです。

それでは詳しく見ていきましょう。

ライフプラン（Life plan）とは「人生計画」のこと。

特にお金の世界では、長期的なマネープランを指します。

「ライフプランなんて立てなくても、普段の生活には支障がないでしょ？」

なんて思うかもしれません。

しかし、「4,000万円のマイホームを買う」場合はでどうでしょうか？

4,000万円なんて、普通の人には目がくらむような大金です。1年間の収入ではとても足りませんよね。

こんな時は、「長い時間をかけ、計画的に資金を準備する」という視点が、どうしても必要になります。

ここで活躍するのがライフプラン。特に、お金（Cash）の流れ（Flow）を見えるようにした、キャッシュフロー表を使うと便利です。

キャッシュフロー（CF）表とは、年齢・ライフイベント・収入・支出・貯金などを、時系列にまとめたものです。

「３年後に家を買おう」とか、「５年後に子どもが大学進学する」といった具合に、未来に起こるライフイベントを予測して、マネープランを立てていきます。

キャッシュフロー表を作ると、お金が必要になる時期や金額が見えるようになります。

漠然としたお金の不安が、より明確になるでしょう。

しかし、未来は誰にもわかりません。あまりにも先の出来事や、小さな支出に目を向けても、効果は期待できません。

そこで注目すべきは、人生３大資金と呼ばれる大きな支出です。

「人生３大資金」とは、教育費・住宅費・老後費の３つを指します。

どれも数百万円～数千万円になる高額な出費なので、計画的にお金を準備するという視点が欠かせません。

ですから、キャッシュフロー表でまず考えるべきは、人生３大資金のことなのです。

ライフプランを考えるとは、「人生３大資金に備えるためのキャッシュフロー表」を作ることだと思ってください。

１億円越え！？ 教育・住宅・老後の「人生３大資金」

教育・住宅・老後の「人生３大資金」を全て合計すると、１億円を超える金額になります。

人生をロールプレイングゲームに例えるなら、まさにボス級の強敵。

ボスの強さはそのへんのザコとはケタ違い。十分に準備して挑まないと、痛い目に合いますよ。

教育費・住宅費・老後費用の目安

まずは、人生３大資金の目安を整理してみましょう。

１つ目が教育費。

学校や習い事にかかる「教育費」と、普段の生活にかかる「養育費」を合わせると、子供１人で約3,000万円が必要と言われます。

3,000万円ってとんでもない金額ですよね。

子どもがいる家庭は、子どもがいない家庭に比べて、これだけの負担を抱えることになるのです。

２つ目が住宅費。

人生における必要な住宅費は、だいたい6,000万円くらいだと言われます。

「人生100年時代」と言われる現代なら、7,000万円くらいかもしれませんね。

しかしこれはあくまで平均値。必要な住宅費は、人によって大きく異なります。

「実家暮らしが長く、親から土地と家を受け継いだ」という人なら、1,000万円くらいで十分かもしれません。

「都会の１当地に、一生賃貸で住む」という人なら、１億円を超えるかもしれません。

このように、親の援助があるか、賃貸か持ち家か、都会か地方かなど、個人の状況によって必要金額は全く違います。自分のケースで考えてみましょうね。

最後に老後資金。人生の最後に待ち受けるラスボスです。

必要な老後資金は、人によって大きく異なります。

2019年に「年金が2,000万円足りない問題」が話題になりましたが、この数字はあくまで１つの例に過ぎません。

「退職金や公的年金をたっぷり受け取ることができて、ゼイタクは必要ない」という人なら、必要資金はゼロかもしれません。

「フリーランスで退職金がなく、受け取れる年金も少ない。将来はリッチな老後にしたい」という人なら、１億円でも足りないケースだってあります。

ですから、基本的には自分の必要額を計算してください。

一応目安をお伝えしておくと、「今の若い世代（2000年生まれ）で、夫が厚生年金、妻が国民年金の受給者」なら、4,500万円くらいの自己負担金が必要だと思ってくださいね。

以上が、人生の３大資金のざっくりとした金額のイメージです。

私の友人に、子どもが２人いる家庭があるのですが、この場合だと、教育養育費6,000万円＋住宅費6,000万円＋老後費4,500万円。

人生３大資金だけで、1億6,500万円が必要という計算になります。

ね？手ごわいでしょ？

「じわりと効く」人生３大資金

人生３大資金は、「一括で払う」のではなく、「分割で払う」のが一般的です。

分かりやすいのが、マイホームの購入。

「3,000万円を一括で払う」のは難しいので、ほとんどの場合、住宅ローンを組んで分割で支払います。

教育資金や老後資金も同じく、毎月の生活費から支出するイメージですね。

このように、実は「大金を一括で支払う」という場面は、人生にはそれほど多くありません。

しかし、「分割なら払えるじゃん！」と思うのが落とし穴。

「一括で3,000万円」は払えなくても、「毎月10万円」なら払えるかもしれません。

しかし、こうした出費はボディブローのようにじわじわ効いてきます。

住宅ローンのように、一度ローンを組んでしまえば、あとで変更するのは至難のワザ。

返済が完済するまで、じわじわとあなたの家計をむしばむことになるのです。

ですから、「分割なら払えるじゃん」と軽く考えずに、慎重にライフプランを考えることが必要なんです。

人生３大資金はじわりと効く。

計画的に、長期の視点でマネープランを考えましょう。

ライフプランを立てる12のメリット

ライフプランを立てる12のメリットを紹介します。

1. 時系列で収入・支出・貯金額がチェックできる
2. 家計やキャッシュフローの問題点が分かる
3. 貯金や資産運用の目標設定ができる
4. 投資戦略が明確になる
5. 夫婦の場合、資金計画の共有ができる
6. 貯金や節約、投資のモチベーションが上がる
7. キャリアプランに役立つ
8. 保険加入の判断や見直しに役立つ
9. 教育資金のプランニングができ、教育資金で失敗する確率が減る
10. 住宅資金のプランニングができ、住宅購入で失敗する確率が減る
11. 老後資金のプランニングができ、老後に苦しむ確率が減る
12. お金の教養が爆上がりする

お金のことが「数字で」「時系列で」見えるようになるので、現在の資金や問題点がよりクリアになります。

例えば、「漠然と老後が不安」という人は多いでしょう。

しかし、「具体的に『いつまでに』『いくら』必要か？」と聞かれると、明確に答えられる人は少ないと思います。

そんな時は、キャッシュフローを作ってみましょう。漠然とした不安が、グワッと具体的になりますよ。

　「①漠然と老後が不安だ」

→「②70歳までに1,000万円の貯金が必要だ」

→「③今50歳だから、20年間で1,000万円の資産を作ればOKだ」

→「④毎月４万円を貯金できればクリアできるぞ」

こんな感じです。

「①漠然と老後が不安だ」という人と、「④毎月４万円の貯金があればクリアできるぞ」という人では、具体性が全然違いますよね？

これがライフプランの威力です。

しかも、ライフプランを作ることで、投資の戦略が明確になったり、夫婦で情報共有ができたり、貯金や投資のモチベーションが上がったりします。

「できるだけ共働きを続けよう」とか、「定年後も10年間は働こう」といった、キャリアプランにも影響します。

ムダな保険に入っている場合は、保険を見直すきっかけにもなります。

マネープラン、特に人生３大資金で失敗する人は後を絶ちませんが、そうした失敗の確率もぐっと減るでしょう。

また、自分で作ってみるのも面白いですよ。

自分で作ると、いろんなことを勉強する必要があるので、お金の教養が爆上がりします！

このように、ライフプランを立てるコトには多くのメリットがありますから、ぜひ一度作ってみてくださいね。

ライフプランを立てる３つのタイミング

ライフプランを立てるタイミングは３つあります。

1. 子どもができた時
2. 人生３大資金を準備したい時
3. 家族構成が変化した時

１つ目は、子どもができた時です。

子どもがいる家庭の資産形成はベリーハード。子どもがいない家庭に比べて、１億円くらい難易度が高いと思ってください。

先ほど説明した通り、子ども１人が独立するまでの養育費＋教育費は、約3,000万円。とんでもない負担ですよね？

しかも、出産や育児で自由に働けなくなると、労働収入は大幅にダウンします。

実際には、妻（女性）の収入がダウンするケースがほとんどで、その金額は数千万円～１・２億円レベルと言われます。

ですから、家計が苦しい子連れ家庭ほど、ライフプランが重要になるのです。

２つ目は、人生３大資金を準備したい時です。

教育費・住宅費・老後費は、数百万円～数千万円になる大きな出費。

１年当たりの収入ではとてもカバーしきれない金額ですから、ライフプランを立てて計画的に準備することが必要です。

３つ目は、家族構成が変化した時です。

結婚・出産・離婚・離別・子どもの独立時など、家族構成に変化があった時に、ライフプランを立てましょう。

家族構成が変化すると、収入や支出も変わりますし、これまでの貯金計画や保険などを見直すチャンスにもなります。

きっかけがないと人は動かないものです。

「家族構成が変わった時は、ライフプランを立てる」と決めておきましょう。

以上３つが、ライフプランを立てるべき３つのタイミングです。

逆に言えば、単身の方や、子がいない夫婦の方は、ライフプランの重要性は低くなりますね。

ライフプランを立てずに後悔する人達

世の中には、ライフプランを立てずに後悔する人が山のようにいます。

20代・30代のうちは、ライフプランの重要性になかなか気付くことができません。

お金で困った経験が少ないので、「なんとかなるさ」と思って、あまり真剣に考えていないんですね。

しかし、人生３大資金の必要額は、数百万～数千万円レベル。

特に、教育費・住宅ローンの返済・老後資金のつみたてが３つ同時に重なると、家計は火の車になります。

40代や50代では、こうした家庭がけっこうあります。

このレベルになると、「なんとさなるさ」でなんとかなる金額じゃないんです。

20年30年という長い期間をかけて、やっと準備できるかどうかの金額。

歳を取ってから、

「もっと貯金をしておけばよかった…」

こんな風に後悔しても、取返しがつかないんですね。

お金が一番苦しくなるのは、収入がなくなった老後です。

「年金2000万円問題」と言われるように、年金だけで老後の生活を送れる時代ではありません。

当然ですが、「2000万円も準備できない」なんて人は山のようにいて、彼らはかなり厳しい生活を強いられています。

ネットで「下流老人」と検索すると、お金がない老後がどんな生活になるか、イメージができます。自分にカツを入れる意味でも、一度見てみると良いでしょう。

さて、多くの人がライフプランで失敗していることを示すデータがあります。

それが、住宅ローンのデータ。

住宅ローンの平均返済年齢は、なんと73歳です！

73歳になるまで住宅ローンを完済できないってやばくないですか？

住宅ローンで手一杯ということは、老後資金だって十分に準備ができていない可能性があります。このままでは、みじめな老後が待っているでしょう。

ある記事で、こんなコメントを残しているご老人がいました。

「本当はやりたいことや挑戦したいことがたくさんあったけど、中年時代は教育費や住宅費で手一杯だった。妻や子供もいるのに転職や起業なんてできるわけもなく、やりたくもない仕事を毎日淡々とこなしていた。特に、住宅ローンの返済が苦しかった。今思えば、なんであんな高い家を買ったんだろう…家を買ってから30年間、ずっと住宅ローンを返済するために働いていたようなものだった。そして今は老後の余裕がない。なんのための人生だったんだろう…もっと計画的に生きればよかった」

・・・

ぐさっとくる話ですね。

この事例のように、

「気持ちが大きくなって高額な物件を買ってしまった」

「銀行に勧められて高額な住宅ローンを組んでしまった」

こんなケースは後を絶ちません。

失敗の原因は、ライフプランをちゃんと立てなかったこと。

計画的に生きている人なら、身の丈に合った金額の物件を買うことや、将来の返済生活にまで考えが及んだはずです。

人生３大資金だけでも構いません。大きなお金を考える時は、ライフプランを立ててみましょう。

生涯で得るお金・必要なお金とは？

一生涯で得るお金・必要なお金は、だいたい３億円と言われますね。

しかし、人生100年時代と言われる今、若者が必要になる金額は約３億7,000万円！

普通に生きていると、7,000万円足りない生活が待っています。

詳細はこちらの記事で解説していますので、ぜひご覧ください。

「人生100年時代」の今、一生涯に得るお金、必要なお金とは？

共働き（パワーカップル）になろう！

ライフプランを考える中で「お金が足りない！」となった時、どうしますか？

いろいろと手段はありますが、もし専業主婦（主夫）をしている妻（夫）がいるのなら、共働きを検討してみましょう！

特に強力なのが「正社員」や「公務員」。

共働き正社員の夫婦を「パワーカップル」と言って、稼ぎは超強力。

夫１人だけで年収1,000万円越えは困難ですが、夫婦合わせて年収1,000万円越えというケースは、実は珍しくありません。

もし結婚している方で豊かな人生を歩みたいと思うのなら、ぜひ共働き・パワーカップルを目指してみてください。

共働きが最強と言われる理由は、次の書籍のタイトルを見れば一発です。

専業主婦は２億円損をする（著者：橘玲氏）

なかなかインパクトのあるタイトルですが、この数字は決して大げさではありません。

「ユースフル労働統計2016年」のデータによれば、大卒女性の生涯賃金は２億1,800万円。

専業主婦になるということは、約２億円の収入をまるまる捨てることになるのです。

また、専業主婦でなくても、パートや派遣などの非正規労働者も、正社員に比べて不利ですね。

こちらの図を見てください。

「正社員＋パートの夫婦」の場合、世帯収入は550万円、退職金は2,000万円、公的年金は3,600万円。

生涯で得るお金は３億円になります。

一方で、「正社員＋正社員の夫婦」の場合、世帯収入は732万円、退職金は3,000万円、公的年金は5,200万円。

生涯で得るお金は４億円になります。

これはざっくりとした計算にすぎませんが、パートが正社員になることで、収入が１億円もアップするのです。

手取りが４億円もあれば、人生をクリアするには十分な金額ですよね。

もちろん、どの家庭も共働きができるわけではないでしょう。

私も子どもがいるので、子育てしながら働く大変さはよく分かっているつもりです。

しかし、その大変さを天秤にかけても、共働きは強力です。

後で笑える人生が待っていると信じで、夫婦で協力して、共働きという選択を取って欲しいと思います。

子連れ夫婦の場合、「貯め時は２回」ある

子連れ夫婦の場合、貯め時は２回だけだと覚えておきましょう！

まず１つ目がDINKS時代！ここが勝負です！

DINKSとは・・・Double Income No Kidsの略で、子がない共働き夫婦を指します。

いずれ子どもが欲しいと考えているご夫婦の場合、DINKS時代にできるだけ貯めておくのが良いです。DINKS時代は、自由に使えるお金があって生活費が高くなりがちです。「結婚前は両方とも１人暮らしをしていた」なんてご夫婦なら、仮に片方の収入を全て貯金しても十分に生活できるはず。

ですから、DINKS時代は手取りの４割くらいを貯金・投資に回す。私がオススメするのは、大部分を株式インデックスファンド＋つみたてNISAなどで運用しておくこと。早いうちにスタートしておくと、その後の人生はぐっと楽になりますよ！

そして、２回目の貯め時は子どもが独立したあと。養育費・教育費の負担がなくなり、夫婦２人ともばりばり稼げる…となれば、このタイミングで大きく資産を増やすことができます。というかラストチャンスです。

そして、50代にもなればほとんどの人が老後のお金に対する恐怖心や「貯めよう」という意志が強くなっているはずですので、やはりポイントはDINKS時代。みんながお金の大切さに気付いていない間に、できるだけ準備しておくことをオススメします。

マークトゥエイン「赤道伝い」の言葉をアレンジして、こんなメッセージをお届けしておきます。

人生は、散財してはいけない時期が２つある。１つは「お金が無い時」で、もう１つは「お金がある時」である

余裕がある時ほど、油断せずにってことですね！

教育費を考えよう

人生３大資金の１つ、教育費について考えましょう。

家計のブラックホール　教育費

教育費は、家計のブラックホールと言われます。

子どもにはお金をかけてあげたいもの。

しかし、一度かけた教育費は、簡単に下げることができません。

まるでブラックホールのように、容赦なくお金を吸い取っていきます。

塾や予備校、習い事は、結構なお金がかかります。

学校も、保育園から大学までずっと私立なら、ものすごい出費になっちゃいますよね？

ですから、最初から教育費をかけ過ぎないこと。

後から減らすのは難しいので、軽い気持ちで高額な教育費を出すのは厳禁です。

目安は、家計の５～１０%程度に抑えること。もし、教育費が家計支出の10％をオーバーしている場合は、かけ過ぎだと思ってください。

さて、高校までの教育費は、月々の生活費から支払うのが基本です。

しかし、大学進学費用だけは金額がケタ違い。その他の教育費とは、別で考えるのが良いでしょう。

人生における「最大瞬間風速」　大学進学費用

大学進学費用は、人生における最大瞬間風速と言える出費です。

その費用は数百万円。

これだけの大金を、４年間という短い期間で支払わないといけません。

短期間の出費という意味では、これだけの大金になるケースはめったにないでしょう。

大学進学に必要な金額は、私立か公立か、自宅か下宿かで大きく異なります。

以下に、データを示しますね。

• 自宅×公立・・・440万円
• 自宅×私立・・・708万円
• 下宿×公立・・・684万円
• 下宿×私立・・・960万円

（文部科学省平成26年度子どもの学習費調査より）

やはり「下宿×私立」になると頭が痛くなるくらいお金がかかりますね。

ちなみに下宿費ですが、データによると平均値は月12万円、そのうち家賃が一番負担が大きく、5.3万円になるそうです。（全国大学生活協同組合連合会　第53回学生生活実態調査より）

さて、これだけの大金を、子ども本人だけで負担するのはなかなか酷な話です。

アルバイトで本人が稼いだり、奨学金を借りるケースも多々ありますが、基本的には親の援助が必要でしょう。

どのくらい援助をするかは個人の判断ですが、仮に「自宅×私立」の分だけ支援すると考えてみましょう。

そうすると、必要な資金は１人700万円。子どもが２人なら1,400万円です。

（教育費はどんどん高くなっているので、１人800万円くらいになってるかもしれません）

1,400万円って、頭が痛くなるような金額ですよね。

これだけの大金を慌てて準備するのは不可能ですから、計画的な準備が必要になります。

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投資を活用することで、教育費（大学進学費用）をカットする方法をお伝えします。

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老後資金の必要額をたった３分で計算する方法

人生３大資金、老後資金を計算してみましょう。

こちらの記事で解説しています。

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まとめ

本記事では、ライフプランについて考えてみました。

ライフプランって軽く考えている人が多いのですが、子供がいる家庭、人生３大資金を準備したい家庭などは、ぜひ真剣に向き合って欲しいなと思います。

ここまでご覧いただき、ありがとうございました。